A cosa prestare attenzione nel calcolo di un prestito a tasso zero?

Quando si valutano campagne di credito o finanziamento a tasso zero, la prima voce da considerare non è quasi mai la rata mensile, spesso messa in risalto, bensì l'onere di pagamento complessivo. Questo perché l'espressione "tasso zero" non significa necessariamente che il prodotto sia privo di ogni costo.

Nei confronti effettuati a parità di importo e durata, elementi come l'anticipo, le spese di istruttoria, l'assicurazione, le spese di pratica, le commissioni di organizzazione e la data di consegna devono essere indicati separatamente. Quando queste voci cambiano, il costo totale può variare anche se la rata mensile sembra simile.

COME EFFETTUARE IL CALCOLO?

Prima di iniziare il calcolo, è necessario fissare l'importo netto del finanziamento da utilizzare e la durata. Successivamente, in base al prodotto, tutte le voci di costo come anticipo, quota di partecipazione agli utili, commissioni di organizzazione, assicurazione e simili devono essere mostrate nella stessa tabella. Nei modelli che prevedono una data di consegna o di assegnazione, il piano di pagamento e il piano di consegna devono essere valutati insieme.

I prodotti a tasso zero non si riferiscono a un unico modello contrattuale. Le campagne bancarie a tasso zero, i prodotti di finanza partecipativa e i sistemi di finanziamento basati sul risparmio soggetti alla regolamentazione BDDK hanno strutture legali e finanziarie diverse. Pertanto, il primo controllo deve riguardare chi fornisce il denaro, nell'ambito di quale contratto e a quali condizioni.

In una tabella di questo tipo, la fonte di ogni riga deve essere il modulo di offerta, il piano di pagamento o il contratto. Le informazioni trasmesse verbalmente possono essere annotate, ma non devono essere utilizzate al posto di un documento verificato nel calcolo. Quando l'importo cambia, è necessario chiedere separatamente se la commissione viene calcolata in modo fisso o proporzionale.

LISTA DI CONTROLLO PRIMA DELLA DECISIONE

• - Chiarire per iscritto se il prodotto è un prestito bancario, una finanza partecipativa o un finanziamento basato sul risparmio.
• - Raccogliere l'anticipo, tutte le commissioni, le rate e il pagamento totale nella stessa tabella.
• - Nei modelli con una data di consegna, verificare questa data separatamente dal piano di pagamento.
• - Leggere per quale importo, durata, canale o condizioni del cliente è valido il tasso della campagna.
• - Esaminare le disposizioni su recesso, risoluzione, rimborso e uscita prima di effettuare il pagamento.
• - Calcolare se la rata mensile è sostenibile anche in caso di un calo imprevisto del reddito.

Se si tratta di un finanziamento basato sul risparmio, è necessario verificare anche l'autorizzazione operativa BDDK della società. È importante che il contratto indichi chiaramente l'oggetto del finanziamento, il periodo di risparmio, le condizioni di assegnazione o consegna, la commissione di organizzazione e le disposizioni di uscita.

Nelle campagne bancarie, invece, bisogna verificare se le condizioni a tasso zero sono valide solo per i nuovi clienti, per un determinato canale di richiesta, per una breve durata o per un requisito assicurativo. Le espressioni che contengono promesse di rendimento, approvazione o operazioni senza spese non devono essere utilizzate come criterio decisionale senza essere verificate con le condizioni contrattuali scritte.

In conclusione, un confronto corretto non può essere fatto basandosi su un singolo tasso o slogan pubblicitario, ma calcolando insieme importo, durata, pagamento totale, tempi di consegna e condizioni di uscita. Prima dell'operazione finale, è necessario riesaminare l'offerta attuale e gli allegati contrattuali.

Fonte della notizia: 12punto